Si tienes una tarjeta de crédito -ya sea de banco o tienda departamental-, has contratado servicios de telefonía, televisión por cable o adquiriste un auto o casa a crédito, las Sociedades de Información Crediticia (SIC) te conocen. A través de estas, los bancos pueden calcular tu puntaje crediticio y verificar si tienes la capacidad de pagar cualquier financiación.

El Buró de Crédito y el Círculo de Crédito son las principales instituciones privadas que llevan el registro de los créditos que tiene o ha tenido una persona física o moral. Ambas agencias desempeñan un papel fundamental en la evaluación del riesgo crediticio para evitar fraudes y tomar decisiones financieras.

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Mientras que el primero tiene un enfoque más nacional y suele tener una base de clientes más amplia por el tiempo que lleva operando, el segundo es una empresa multinacional con actividades en diferentes países. Sin embargo, los datos que manejan ambas son los mismos, pues, aunque anteriormente registraban información de instituciones distintas, eso ya no pasa.

¿Quién los regula?

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021 explica que 27.3 millones de personas de 18 a 70 años tenían algún tipo de crédito formal. De esto destaca el llevado a cabo a través tiendas departamentales o de tiendas de autoservicio y la tarjeta de crédito bancaria

Los organismos de información crediticia son regulados por:

• Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
• Banco de México (Banxico)
• Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
• Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)
• Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco)

Es importante decir que toda la documentación que recopilan estos organismos es confidencial.

¿Cómo se mide un buen historial crediticio?

El historial de pagos tiene el mayor impacto en la calificación crediticia, por lo que cumplir en tiempo y forma es esencial. De no hacerlo es posible perjudicar el acceso a préstamos. El tiempo en que tardas en hacer los pagos determinará tu calificació. Es decir, los que se hagan a 30 días tienen mejor efecto que los que se lleven a cabo a 60 o 90.

El famoso Buró de Crédito

En México, el Buró de Crédito utiliza una escala de puntuación que va de 456 a 750 puntos, donde un puntaje más alto indica un menor riesgo crediticio. Un buen puntaje de crédito generalmente se considera que está por encima de los 650 puntos, sugiere un historial sólido y confiable para los prestamistas.

Hay una calificación extra, de 750 a 850 puntos, la cual permite tener acceso directo a cualquier tipo de tarjeta de crédito y préstamos más extensos, ya que el score crediticio indica que no hay riesgo.

El Círculo de Crédito

Por otro lado, el Círculo de Crédito utiliza una escala de puntuación similar va de 0 a 850 puntos, donde el puntaje más alto indica un menor riesgo crediticio. Un buen puntaje de crédito en el Círculo de Crédito suele estar por encima de los 750 puntos.

El puntaje se reporta cada mes y es variable, por lo que, si vio afectado con pagos tardíos o menores a lo estipulado, es posible mejorarlo con buenas prácticas en lo subsecuente.

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Si un día necesitas un crédito para emprender o hacer crecer tu negocio y jamás has tenido una tarjeta de crédito o departamental, será mucho más difícil acceder a un préstamo. Esto porque tú o tu emprendimiento son seres desconocidos para las entidades financieras. Al usar créditos, que se paguen adecuadamente, te abrirás las puertas a la hora de solicitar un préstamo de cualquier tipo.

Beneficios de contar con un un buen puntaje de crédito y cómo mejorarlo

Con el Buró o el Círculo de Crédito puedes conocer también cuál es la situación crediticia de tus clientes. Así puedes evitar riesgos de impago y sobreendeudamiento. También te permitirá crear estrategias de límites de crédito o Programas de Lealtad.

Asimismo, entender cómo funcionan estas SIC, hará posible mejorar tu score y:

• Mejorar las condiciones de préstamo: Un puntaje crediticio más alto se traduce en mejores condiciones de préstamo. Es decir, tasas de interés más bajas o plazos más largos.
• Tener mejores negociaciones comerciales: Los proveedores o posibles inversionistas o socios comerciales pueden revisar un historial crediticio y tener mayor confianza para llevar a cabo operaciones.
• Es importante que revises periódicamente tu informe de crédito para prevenir posibles errores o actividades fraudulentas. Igualmente, diversificar el crédito ayudará a mejorar el historial crediticio, ya que mostrará que es posible manejar diferentes tipos de deuda.

Recuerda también que es importante no pagar el mínimo en las tarjetas de crédito o pagar hasta la fecha límite, ya que así será más fácil perder el control de los pagos, con los intereses que seguirán creciendo. Al controlar mejor la deuda, el puntaje de crédito también lo hará.

La Ley para regular Sociedades de Información Crediticia, emitida en 2002 establece que es posible solicitar sin costo el reporte en ambas instituciones crediticias en sus respectivas páginas web. Sin embargo, solicitar uno adicional tiene un costo, el cual dependerá del canal por el que sea solicitado, ya sea WhatsApp, correo electrónico, correo regular, etc.

Comprender cómo funcionan tanto del Buró como del Círculo de Crédito y mantener un buen historial en ambos puede ser fundamental para el éxito financiero de los emprendedores. De esta forma, usar un crédito de forma responsable y estar atento al estatus crediticio, puede mejorar las posibilidades de financiamiento y establecer relaciones comerciales más sólidas.

Nicole Barandiarán Con interés por descubrir el mundo y retratar sus diferentes realidades a través de la palabra.