El camino más sencillo para lograr y hacer el mejor uso de un crédito consta de sólo siete pasos. Aunque parece ser una obviedad, la falla en alguno de estos factores redunda en el rechazo crediticio o en malgastar un recurso y no lograr la sustentabilidad empresarial.
Así, antes de generar una solicitud en algunas organizaciones públicas o privadas dedicadas a otorgar préstamos a terceros, como bancos, cajas de ahorro, microfinancieras y cooperativas o en alguna instancia bancaria, privada o gubernamental que pueden dar financiamiento a negocios, conviene cerciorarse de cumplir estos requisitos.
Es una herramienta de la empresa Buró de Crédito que califica el comportamiento crediticio de cada persona. Aquí se consolidar un análisis de múltiples variables y logra resumirse en un solo número. Es tu calificación crediticia y, por ende, es en lo primero que se fija un prestamista para decidir darte un crédito o no.
Ahora, ¿cuáles son los puntos que se evalúan?
Como la función principal del score es medir y cuantificar el riesgo de incumplimiento, considera muchas cosas. Esto para minimizar el riesgo que asume un acreedor cuando concede un financiamiento.
En términos muy simples, esta “carta de presentación financiera” resume los siguientes parámetros: tu historial de pagos, la antigüedad y uso de los créditos que tienes, e incluso la cantidad de veces que se solicite tu score en un tiempo determinado. Aquí debes tener cuidado: entre más solicitudes tengas en anunciar que no te tienen la suficiente confianza para otorgarte un crédito. Generas una impresión negativa.
La “calificación” también contempla la administración de múltiples créditos y el uso adecuado del límite.
Como supondrás, el score ideal en Buró de Crédito siempre es el más alto. Éste ronda entre los 700 a los 850 puntos y significa excelente. Sin embargo, un puntaje entre 650 y 700 también representa una calificación aprobatoria. Si, en cambio, tienes de 300 a 550 puntos, la calificación necesita mejorar.
Generar de 550 a 650 el comportamiento es intermitente mientras de 650 a 700 la calificación está por encima del promedio.
Si, en cambio, el puntaje es de 700 a 850, el comportamiento es admirable y se está dentro del 25% de la población con el Score crediticio más alto. Muchas felicidades si tienes este puntaje.
Un préstamo no es una extensión de tus ingresos. No es un dinero extra que puedes usar libremente y cuando requieras más solicitar otro. Se trata de recursos que debes pagar y que debes prever el poder liquidarlos en los plazos convenidos. Aunque parece una obviedad, muchos emprendedores pasan esto por alto y comprometen su viabilidad financiera.
La capacidad de pago hace referencia a la capacidad de pagar mes a mes las obligaciones financieras. Se recomienda no comprometer más del 30% del ingreso mensual al pago de un préstamo. Esta cifra luego de restar los gastos fijos y variables. Los gastos fijos se refieren a aquellas salidas permanentes de dinero en el corto plazo como gastos en transporte, arriendo, o alimentación mientras los gastos variables son aquellos que aparecen de manera inesperada como las emergencias médicas.
De este dinero que nos resta después de restar ambos tipos de pago, debemos destinar sólo una tercera parte al pago de obligaciones financieras como tus créditos. No puedes destinar más dinero a estos compromisos porque desestabilizará tu presupuesto.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera asegura que el 22.5% de las personas en el país lleva un presupuesto o registro de sus ingresos o gastos. Pero, ¿qué es un presupuesto? es establecer dentro de un documento físico o digital lo que se gana y en qué se gastará.
Este documento nos permite tener un buen control de los ingresos y gastos. Dejarlo a la memoria, en cambio, invisibiliza gastos hormiga o egresos en rubros no esenciales para la operación empresarial o la inversión. En la medida que transparentas en qué gastas tu dinero podrás controlar mejor los gastos innecesarios y destinar tu dinero en inversiones redituables.
Es toda información, datos y conocimientos respecto a los impuestos o tributos que pagamos los contribuyentes. La información fiscal de una empresa incluye la Clave Única de Registro de Población (CURP), el nombre, denominación o razón social, fecha de inicio de operaciones, situación fiscal, domicilio, características fiscales (régimen y obligaciones). Esta información debe aparecer en las facturas y debe permitir que el cliente obtenga los datos suficientes que exige la Agencia Tributaria
Por lo general, la relación entre la tasa de interés y el plazo de un crédito es inversamente proporcional, esto implica que, en la mayoría de los casos, un plazo más largo suele estar asociado con una tasa de interés más alta, mientras que un plazo más corto tiende a conllevar una tasa de interés más baja,
Usar el crédito para su destino un crédito no de una extensión de tus ingresos. Es conveniente emplearlo para inversiones y no para pagos como el capital de trabajo e incluso gastos personales. El crédito siempre debe destinarse a generar negocio e invertir para mejorar los gastos operativos o aprovechar oportunidades de mercado.
Muchas veces, lo que realmente se necesita es incrementar las ventas. Sé que esto puede resultar muy obvio, pero te sorprendería saber que muchos emprendedores emplean los créditos para subsanar problemas operativos como carteras vencidas.
En suma: el crédito es un arma muy importante para financiar la expansión empresarial y ganar mayor mercado, no para invisibilizar una mala gestión con ventas estancadas, desperdicios en la logística y otros.
