La inclusión financiera ha adquirido una importancia significativa en el mundo y se ha convertido en un indicador de avances económicos y sociales de los países. Sin embargo, más allá del simple hecho de tener una cuenta bancaria o utilizar medios de pago electrónicos, la verdadera inclusión radica en gran parte en la inclusión crediticia.

De forma simple, el crédito beneficia a las personas al brindarles acceso al financiamiento necesario para disponer de mayores recursos y expandir sus oportunidades de desarrollo. Sin embargo, en México sigue siendo un privilegio para unos pocos: únicamente el 32.7% de la población adulta tiene acceso a algún tipo de crédito y sólo el 27.5% son usuarios del crédito formal (tarjetas de crédito, créditos personales o de nómina) según datos del INEGI.

La falta de inclusión financiera nos ha afectado a todos

El 55% de los créditos en México son rechazados porque las instituciones no tienen suficiente información sobre la persona que los solicita, y según la ENIF 2021, el 19% de los solicitantes no tiene historial crediticio. El 36% enfrenta rechazos por una mala calificación en el buró de crédito y el 25.9% de los mexicanos no lograron cumplir con los requisitos bancarios, principalmente debido a la falta de comprobantes de ingresos.

Esta falta de inclusión nos ha afectado de alguna forma a todos nosotros.

Muchos hemos aceptado líneas de crédito demasiado altas sin comprender completamente cómo debíamos pagarlas, o hemos sido estudiantes con poca experiencia en el sistema financiero formal, con ingresos irregulares y un historial crediticio limitado o nulo.

No debería ser sorpresa de nadie que a menudo una razón más por la que los usuarios no acceden a financiamiento es la propia falta de confianza en las instituciones financieras y el temor al rechazo de las sucursales bancarias.

Datos que pueden ayudarnos

A pesar de las dificultades, las personas no permanecen inactivas en la economía. Participan activamente en transacciones, realizan compras o ventas, pagan facturas y servicios; también ingresan al mundo laboral, cambian de trabajo y obtienen mejores salarios. Sin ir más lejos, de media, un trabajador mexicano registrado en el sistema formal de empleo tiene una media de 1.5 empleadores y experimenta al menos 5.5 cambios en su situación laboral al año.

Esta actividad cotidiana proporciona valiosa información financiera que ahora también se percibe como un indicador relevante.

Frente al historial crediticio tradicional de una persona, a menudo insuficiente para describir la situación económica de una gran parte de la población, este tipo de datos representan de una forma más fiel la vida financiera de las personas.

En la búsqueda de la inclusión financiera, los datos alternativos se convierten como un poderoso aliado, capaz de cerrar la brecha entre esta aspiración y lo que debería ser una realidad. Para lograr una inserción crediticia amplia y efectiva, es crucial elevar el nivel de las compañías financieras aprovechando las capacidades que ofrece un mundo cada vez más digitalizado. Esto no solo mejorará las estrategias de riesgo, haciéndolas más precisas, sino que también abrirá las puertas a nuevos mercados, personas y empresas, sin comprometer la confianza en los pagos ofreciendo préstamos mejor adaptados a las necesidades individuales, teniendo en cuenta la diversidad de características de estos.

Para saber más: Desde el inicio hasta el fin: El rol de la inclusión financiera en créditos

Datos laborales alternativos como un poderoso aliado

Una oportunidad clara es la amplia cantidad de información que ofrece el historial laboral de las personas, que ofrece una oportunidad única para mejorar la inclusión financiera. Los datos de empleo compartidos de manera voluntaria por los usuarios se han convertido en una herramienta valiosa para representar la empleabilidad y capacidad de generación de ingresos de una persona. Las empresas pueden analizar esta información como un factor adicional en sus modelos de puntuación, identificando así a personas solventes que podrían haber pasado desapercibidas anteriormente. Este enfoque busca poner el foco en información positiva que aumente las posibilidades de una persona de recibir una oferta de crédito, en contraste con el análisis limitado centrado en su historial negativo, o incluso inexistente en muchos casos.

Al aprovechar la información obtenida de fuentes de datos alternativos de manera recurrente, abrimos la puerta a un mundo donde el acceso al crédito no es un privilegio, sino un derecho fundamental. En este momento crucial en la evolución de las finanzas, es imprescindible aprovechar al máximo el potencial de los datos para eliminar barreras, fortalecer el empoderamiento individual y construir un sistema financiero más inclusivo para todos.

Federica Gregorini