Cuando llega el momento de la jubilación en México, muchas personas se enfrentan a una pregunta clave: ¿me corresponde la Ley del 73 o la Ley del 97? La respuesta no solo determina los requisitos, sino también el monto de la pensión que recibirás. Entender las diferencias entre ambas leyes es fundamental para tomar decisiones informadas y asegurar un retiro digno.

Ya sea una u otra, es importante no descuidar la Afore, elegir la que ofrezca mejores rendimientos —con menos comisiones— y cuidar que el sueldo registrado en el IMSS sea realmente el que se gana, sobre todo en los últimos cinco años previos al retiro.

Ley 73: mayores beneficios, pero con requisitos

La Ley del 73 ofrece pensiones más altas, pero solo es aplicable para quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997, han acumulado al menos 500 semanas cotizadas y tienen:

• 60 años cumplidos (para pensión por cesantía en edad avanzada), o
• 65 años (para pensión por vejez).

Además, es crucial no haber dejado de cotizar por un tiempo que exceda el periodo de conservación de derechos.

¿Qué es la Modalidad 40?

La Modalidad 40 permite incrementar la pensión bajo la Ley del 73 mediante aportaciones voluntarias al IMSS, principalmente en cesantía, vejez y gastos médicos. Sin embargo, no debes estar trabajando para acceder a este esquema, ya que es exclusivo para quienes desean mantener o incrementar sus derechos sin estar activos laboralmente.

Ley 97: ahorro individual y menor pensión

Quienes comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997 se rigen por la Ley del 97, donde la pensión depende del ahorro acumulado en la Afore. El monto suele ser menor en comparación con la Ley del 73, por lo que es esencial seleccionar una Afore que:

• Ofrezca mejores rendimientos y bajas comisiones (consulta las mejores en la CONSAR).
• Mantenga un historial de rendimientos constantes.
• Entregue estados de cuenta periódicos para monitorear tu ahorro.

La pensión bajo esta ley se otorga a través de una aseguradora, que administra los recursos de manera vitalicia. Algunas ofrecen beneficios adicionales, como seguros de vida o mejores tasas de pensión.

Opciones en la Ley del 97

Al llegar la jubilación bajo la Ley del 97, existen dos modalidades:

1. Renta vitalicia:
   La aseguradora paga la pensión de por vida, asumiendo el riesgo de longevidad. Si el titular fallece sin beneficiarios, el saldo remanente queda en la aseguradora.
2. Retiros programados:
   La Afore paga mensualidades hasta que se agoten los recursos de la cuenta, recalculando el monto cada año. Si el titular fallece y hay saldo restante, este se entrega a los beneficiarios junto con el seguro de supervivencia.

En el primer caso, la aseguradora administra el riesgo de que vivas 80, 90 o 100 años; en el segundo, el recurso se entrega hasta agotarse, ajustando la pensión anualmente.

Para saber más: ¿Tu fondo de retiro debería incluir criptomonedas? 

¿Qué debes cuidar según tu régimen?

• Ley 73:
  • Vigila las semanas cotizadas y el promedio salarial de los últimos cinco años.
  • Evita solicitar ayuda de desempleo (reduce semanas cotizadas).
  • Considera la Modalidad 40 para incrementar tu pensión.
• Ley 97:
  • Asegúrate de que el patrón registre el salario completo y realice las aportaciones correctas.
  • Elige y monitorea la mejor Afore para maximizar rendimientos.
  • Compara aseguradoras al momento de jubilarte, buscando las mejores condiciones.

Aunque se ha incrementado la aportación a la Afore y el nuevo límite de pensión es a los 65 años, bajo la Ley del 97 serán necesarios recursos adicionales. El ahorro es indispensable.

Jorge Alarcón Actuario, egresado de la UNAM, líder de Retiro en WTW, empresa donde labora desde hace 31 años como consultor actuarial desde 1993 para grandes compañías locales y multinacionales.