¿Tienes una deuda ? No sientas vergüenza porque no estás solo. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2018, 6 de cada 10 personas adultas cuentan con algún crédito formal. Sin embargo, solo el 35% de las personas lleva un presupuesto y el 58% de ellas, lo hace mentalmente.

Tener una deuda no es malo, ya que bien administradas, pueden ayudarnos para acceder a bienes más fácilmente, como una vivienda o un negocio. No obstante, antes de acceder a un crédito es importante conocer tu capacidad para poder pagar.

Citibanamex nos da esta fórmula para conocer nuestra capacidad de endeudamiento, es el capital máximo por el que nos podemos endeudar sin correr riesgos de incurrir en el no pago del crédito:

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0.35

Según Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex en un comunicado, lo que podemos destinar mensualmente al pago de créditos no debe ser mayor al 35% del ingreso personal o familiar descontando los gastos fijos (los gastos que mes con mes es necesario realizar, como el pago de la renta o mantenimiento, la luz, el agua, colegiaturas, la despensa, pago de créditos, etc.) Por ejemplo, para una persona que gana 10,000 pesos cuyos gastos fijos son 6,000, su capacidad de endeudamiento es de $1,400 pesos ($10,000-$6,000=$4,000*0.35).

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La técnica de bola de nieve

Una técnica que se ha vuelto popular es la de la bola de nieve. Se trata de un método te puede funcionar para parar todo tipo de deudas, pero que requiere de cierto orden y disciplina. En pocas palabras, busca liquidar lo más rápido posible el préstamo más pequeño que tengas y así subsecuentemente, incrementando poco a poco el dinero que destinas para liquidar tus deudas.

¿Cómo funciona?

1. Haz una lista de todas tus deudas. Incluye el monto que debes en cada una, el interés que pagas al mes y el pago mínimo mensual que tienes que dar para cada una. Puedes hacerlo en una hoja de cálculo en computadora o en una libreta.
2. Una vez que tengas estos datos suma el monto total de todas tus deudas. ¡No te agobies! Es importante saber dónde estás parado realmente y que lo puedes pagar.
3. Ordena tus deudas. Registra tus deudas en el orden siguiente de prioridad: primero van las que afectan las necesidades básicas como: alquiler, electricidad, agua, etc. En la siguiente posición los préstamos más costosos, los podrás identificar ya que tienen la tasa de interés más elevada. Las siguientes deudas ordénalas del monto menor de deuda al mayor.
4. Comienza por una deuda. Todas tus deudas las vas a pagar con ayuda de este método. Te sugerimos pagar en todos los casos el pago mínimo, con excepción de la deuda que has puesto en primer lugar, en ella paga un poco más del mínimo, lo más que puedas. Hazlo de esta forma hasta que termines de pagar la deuda con mayor prioridad. Es reconfortante ver cómo el monto total que debes se va reduciendo.
5. Vamos por la siguiente. Una vez que terminaste de pagar tu primera deuda (pagando en ella más del mínimo y el mínimo en todas las demás) vamos por la segunda. ¿Cómo la vas a pagar? El monto que estabas pagando de tu primera deuda (todo) se debe destinar a la segunda. Así la segunda la pagarás en mucho menos tiempo y en el resto de deudas seguirás pagando el mínimo.
6. El monto que tienes crece como una bola de nieve. Ya que pagaste la primera y la segunda deuda, es importante destinar los montos que destinabas a ellas a tu tercera deuda, en caso de que la tuvieras, y en el resto seguirás pagando el mínimo. Sigue estos pasos hasta estar libre de deudas. Como puedes ver, a medida que vas liquidando tus deudas de mayor prioridad contarás con mayores recursos para pagar tus deudas subsecuentes.

Este método nos ayuda a salir de la deuda más pequeña rápidamente y libera un poco de flujo de efectivo para poder pagar la siguiente y esto crea el efecto “bola de nieve”.