Te recomiendo estar muy al pendiente de las condiciones de tu crédito hipotecario antes de asumir semejante compromiso. Por ello, es importante que leas con detenimiento el contrato y hagas todas las preguntas que tengas hasta que te quede clarísimo lo que estás contratando. Si el agente inmobiliario o el ejecutivo de la institución financiera se desesperan o molestan, que te importe poco. Una mala decisión financiera podría convertirse en la peor pesadilla de tu vida y ellos no van a ser los que pasen 30 años de su vida pagando intereses.
Ok, por normativa, la letra de los contratos no puede ser menor a 1.5 milímetros de altura, pero todos sabemos que estos documentos tienen cláusulas y términos tan confusos que parece que están en chino y que normalmente pueden llegar a tener una repercusión económica considerable en nuestro bolsillo.
Para evitar que caigas en una de estas trampas legales, es importante que te familiarices con los siguientes conceptos para que entiendas exactamente lo que estás firmando.
No es recomendable adquirir créditos que estén en monedas extranjeras como el dólar o euro, ni tampoco usar como referencia otros criterios económicos para su medición como las UDIS, UMAS o salarios mínimos, pues el valor del crédito quedará sujeto a las fluctuaciones del mercado. Si el crédito está en dólares y su valor sube, el precio total de la hipoteca subirá también. Así que lo mejor será siempre pagar en pesos. De lo contrario, aunque tengas una tasa fija, si la moneda es variable, termina siendo básicamente lo mismo que si tuvieras una tasa variable.
Este es el paso más importante, pues la tabla contiene toda la información referente a los pagos de tu crédito y si no entiendes lo que estás firmando, puedes valer bien y bonito, así que ¡aguas! Revisa que el número de mensualidades a pagar coincida con el plazo de tu crédito, por ejemplo, si tu plazo es de 15 años esto significa que debes realizar 180 mensualidades.
Otro punto que debes leer detenidamente es la distribución de la amortización, es decir, cuánto dinero se destina a cubrir intereses y cuánto a capital en cada mensualidad. Por lo general, los primeros meses la mayor parte de los pagos se van a los intereses y conforme avanza el plazo del crédito puedes ir abonando más a capital. Por último, te recomiendo preguntar exactamente qué incluye esa mensualidad; esto es, si el pago de los seguros o comisiones ya están integrados, o si se tienen que pagar aparte. Generalmente, con los bancos se cotiza todo por separado, mientras que con el Infonavit los seguros ya están incluidos dentro de la mensualidad.
Como mencionamos arriba, los intereses moratorios son el porcentaje extra de interés que debes cubrir en caso de atraso en el pago de tu mensualidad y sobre qué se calcula. Así que, cuando firmes tu contrato, échale un ojo a este apartado para que sepas perfectamente qué porcentaje debes pagar en caso de no cubrir tu mensualidad en tiempo y forma para que después no te salgan con que es más dinero.
Se trata de la comisión que algunas entidades financieras cobran cuando se realiza un pago anticipado de alguna mensualidad o se liquida el crédito totalmente. Por lo general, la mayoría de los bancos no te penalizarán, pero en caso de hacerlo es importante que conozcas el monto antes de firmar el contrato.
También deberás considerar gastos adicionales como el papeleo ante el notario, el Registro Público de la Propiedad, la escrituración, los seguros para proteger tu vivienda, entre otros. Incluso no te vendría mal un seguro de desempleo y de accidentes. Échale un ojo a estos conceptos para que tengas claro cuánto tendrás que pagar, cuando y a quién.
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