Al momento de solicitar un crédito, préstamo o una tarjeta de crédito, ¿cuántas veces has visto las siglas CAT? ¿Sabes qué significan? Aquí te compartimos la definición y te decimos cómo calcular este elemento.
El CAT o Costo Anual Total es una medida estandarizada del costo de financiamiento, que se expresa en términos porcentuales anuales, según la definición de Banxico. En términos más simples, es un indicador que permite saber a los usuarios cuánto van a pagar al final por un crédito y poder elegir entre los créditos o tarjetas de crédito disponibles el más conveniente.
Para fines informativos, el Costo Anual Total incluye la totalidad de los costos y gastos correspondientes a los créditos que otorgan las instituciones. Entre estos costos se pueden contar la tasa de interés, las anualidades, las comisiones por diversas operaciones así como cualquier otro costo que deba pagar el usuario.
Banxico en su circular 9/2015 estableció algunos cambios a la metodología y la fórmula con la que las entidades financieras deberán calcular el CAT de sus productos, así como los componentes y supuestos que deben incluir.
Entre esos cambios los más relevantes se pueden resumir en los siguientes puntos:
Imagina que requieres un préstamo de 40,000 pesos y asistes a varias instituciones financieras a ver cuál es el CAT de cada una para elegir la mejor para ti.
En la institución 1 solo te cobrarán por este préstamo un interés anual del 20% del préstamo, que equivale a 8,000 pesos. Esto quiere decir que al final pagarás 48,000 pesos, lo que implicaría que tu crédito tiene un CAT del 20%.
$40,000 + $8,000 de interés anual = CAT 20%
Ahora imagina que en la institución 2, además del interés anual, te cobran 2,000 pesos por concepto de anualidad al obtener ese mismo crédito. Terminarías pagando este crédito en 50,000 pesos, lo que implicaría un CAT del 25%.
$40,000 + $8,000 de interés anual + $2,000 anualidad = CAT 25%
Vas a una tercera institución en la que además del interés anual, la anualidad del crédito, también te van a cobrar un monto de 1,600 pesos por la apertura. Terminarías pagando el crédito en 51,600 pesos, lo que equivaldría a un CAT del 29%.
$40,000 + $8,000 de interés anual + $2,000 anualidad + $1,600 apertura = CAT 29%
Y así como en este ejemplo, las instituciones financieras deben darte la información desglosada de lo que incluye el CAT de cada uno de sus productos para que así puedas comparar y elegir el que más te convenga.
Para calcular el Costo Anual Total de un producto financiero, también puedes recurrir a las calculadoras que Banxico pone a disposición del público en general:
