Una nueva generación de emprendedores en Latinoamérica tiene ante sí la oportunidad de generar cambios sin precedentes en el sistema financiero: las open finance o finanzas abiertas.
Una conocida premisa en el mundo del emprendimiento es construir las soluciones que a ti mismo te hubiera gustado tener a mano para resolver tus retos. Es lo que nos ocurrió a mi socio Uri Tintoré y a mí antes de fundar Belvo en 2019.
Entonces ya se veía en México –y en el conjunto de Latinoamérica–, un rápido crecimiento de empresas de tecnología financiera o fintech que salían al mercado para cubrir las necesidades que el sistema financiero tradicional no lograba satisfacer.
Nosotros pudimos vivir de cerca la experiencia de tratar de lanzar una de estas compañías: se trataba de una aplicación de pagos instantáneos que había tenido éxito en Europa y quería expandirse a Latinoamérica. Sin embargo, durante el proceso entendimos que existían una serie de obstáculos que entonces eran comunes a cualquier emprendedor fintech en la región: no se tenía acceso a una infraestructura global, interoperable y segura que permitiese el acceso a datos financieros y el movimiento de dinero entre cuentas bancarias.
En ese momento, Uri y yo nos propusimos construir la base sobre la que una nueva generación de emprendedores pudiesen crear nuevos productos y servicios sin enfrentarse a los mismos problemas que él y yo conocimos de primera mano.
Desde entonces, las cosas han cambiado bastante. Hoy el open finance es una realidad en Latinoamérica sobre la que ya es posible poder construir los productos y servicios que la población demanda y que han tenido éxito en otros lugares del mundo.
Es innegable que los emprendedores necesitan herramientas y sistemas que les permitan crear y lanzar productos y servicios innovadores en períodos relativamente cortos, además de permitirles crecer sosteniblemente y consolidarse en el mercado. Esto es especialmente relevante para los innovadores financieros de México, que se encuentran en un entorno altamente competitivo: de acuerdo con un estudio publicado por Finnovista, en México existen alrededor de 650 fintechs registradas hasta 2023.
Con esta premisa en mente, las soluciones de open banking y open finance son hoy catalizadores de la innovación financiera, especialmente en regiones como Latinoamérica, donde existen altas tasas de personas no bancarizadas, altos índices de fraude bancario y donde el efectivo sigue siendo el rey de todas las transacciones.
Aún con todo este escenario, los modelos de open finance proveen una serie de beneficios o capacidades para los emprendedores financieros mexicanos, principalmente la posibilidad de crear nuevos servicios, mejorar los procesos de onboarding y el desarrollo de plataformas de manera más eficiente y a la vez segura, todo esto al acceder y utilizar los datos financieros de los usuarios.
El open banking es una poderosa innovación que ha contribuido enormemente a acelerar la transformación del sector financiero en varias regiones del planeta, permitiendo construir nuevos productos y servicios en poco tiempo utilizando el modelo de APIs (interfaz de programación de aplicaciones). El siguiente paso evolutivo, el open finance, ha permitido ampliar las fuentes de datos, crear un crisol de información financiera útil y enriquecida, y habilitar que las empresas conozcan mejor el perfil financiero de sus usuarios.
Las grandes innovaciones traen consigo un cambio en la manera de pensar de la sociedad. En el caso de open finance, la premisa fundamental está en otorgar a los consumidores el poder sobre sus datos financieros: la información generada por un consumidor pertenece al usuario final.
Y como dueño de su información, el consumidor tiene el derecho de decidir compartirla con otras instituciones para tener acceso a productos y servicios financieros que le ofrezcan mejores condiciones.
Bajo esta perspectiva, la amplia visión que estas soluciones ofrecen a los innovadores financieros va más allá de la lógica de acceder únicamente a la información bancaria. De entrada el acceso a los datos fiscales extraídos directamente del SAT de los usuarios ofrece información muy relevante para las compañías sobre el estado de las finanzas de un cliente potencial, ya sea una persona o una empresa. Por ejemplo, si han cumplido con sus obligaciones fiscales ese año, así como el nivel de ingresos que han recibido.
Otro tipo de información financiera que es vital tiene que ver con los seguros y las inversiones, así como todos los datos que podrían extraerse de los sistemas de seguridad social en México: la información que se obtendría del IMSS o del ISSSTE podría confirmar que la persona tiene un trabajo formal y estable, acceso a información sobre jubilación, pensión o ahorro para la compra y venta de una vivienda, entre muchos otros.
El open finance también puede utilizarse para verificar la identidad de los usuarios a los que se les ofrece un producto e, incluso, para detectar una serie de indicadores clave o “banderas rojas” que pueden alertar a una compañía sobre el estado irregular de un cliente. Esto facilitaría y agilizaría el onboarding dentro de las plataformas digitales, así como para automatizar todos los procesos de KYC (Know Your Customer) que los servicios financieros requieren de manera regulatoria.
De esta manera, se podría evitar que los usuarios abandonen el customer journey, le da a la compañía datos actualizados y reales de las personas y previene los errores humanos que usualmente se cometen al recolectar documentos físicos.
Además, el open finance ya comenzó a revolucionar a todo el sector de pagos al permitir realizar transacciones en tiempo real, de banco a banco, y sin intermediarios, todo debido a que la misma infraestructura que se usa para extraer los datos financieros, se puede utilizar para mover dinero entre las cuentas bancarias de los usuarios.
Gracias a esto, es posible integrar funcionalidades como “pagar con mi banco” en el comercio electrónico u otras plataformas digitales. En ellas, los usuarios podrían encontrar la opción de iniciar un pago directamente desde su cuenta bancaria, a la que se conectarían autenticándose de forma segura con sus credenciales.
Finalmente, con todas estas posibilidades que existen con las plataformas de open finance, la innovación tiene un nuevo entorno para crear. Modelos de negocio como el Buy now, pay later, el adelanto de nómina, el microlending, los créditos hipotecarios hechos a la medida, y los pagos de cuenta a cuenta ya son una realidad y están creciendo rápidamente en México, todo debido a que la información financiera extraída por open finance permite reducir los riesgos, automatizar la operación, disminuir los errores humanos y lanzar productos nuevos en mucho menor tiempo.
Estas nuevas herramientas ayudan a los emprendedores fintech a mantener el rumbo y centrarse en lo importante. Al eliminar las barreras tecnológicas y acelerar los tiempos de implementación, los innovadores financieros pueden enfocarse ahora en su actividad principal e invertir sus recursos en todas las acciones que les ayudarán a escalar de forma más sostenible y a crear los productos financieros más personalizados y más amados por sus usuarios.
