Las deudas no sólo merman tu capacidad de pago, sino que afectan tu paz mental y pueden generar depresión. De hecho, aquellas personas con depresión tienen 4.2 veces mayor probabilidad de continuar en depresión después de un año y medio si tienen dificultades financieras comparado con aquellas que no. Por esto, es muy importante tomar las riendas de tus finanzas para eliminar tus deudas o llegar a un nivel sano de endeudamiento. ¿Quieres salir de deudas?
La buena noticia: con una buena estrategia y disciplina, hay manera de lograrlo; la mala: este artículo sólo puede brindarte herramientas de estrategia.
La disciplina no la puedo transmitir, pues depende 100% de ti. Además, aproximo que la disciplina para cambiar los hábitos financieros contribuye en un 80% para que tu estrategia de eliminar deudas sea exitosa. Así que, mientras anotas los tips de este artículo, ten siempre en mente que el simple hecho de leer este artículo no te brindará una solución mágica, y que es finalmente tu resiliencia y necedad de salir adelante las virtudes que retribuirán en conseguir tu objetivo.
Un buen indicar es la razón de nivel de endeudamiento (denominada debt-to-income en inglés). Para obtener esta razón, deberás dividir los pagos que realizas a tus deudas actuales entre tu ingreso, con temporalidad mensual. Ejemplo:
Una razón por debajo del 30% es un nivel sano. Una razón por encima del 45% requiere de acciones correctivas inmediatas, y seguramente por esto estás leyendo este artículo.
Dicho listado deberá incluir por lo menos: monto adeudado total, pago mensual y tasa de interés. Puedes obtener muchos de estos datos si consultas tus estados de cuenta, o inclusive solicitando tu historial de crédito en Buró de Crédito o Círculo de Crédito (tienes derecho a uno gratis al año por Ley).
De aquí en adelante se trata de ejecución. Deberás de cambiar tus hábitos financieros para:
Construye un pequeño fondo de emergencia o contingencia que te permita mantenerte en rumbo aun cuando existan situaciones impredecibles. Por la situación de urgencia, sugiero de 1 a 1.5 veces tus gastos mensuales (comparado con 3 a 6 meses de un fondo de contingencia tradicional).
Ahora sí, comienza a pagar las deudas de tu listado en el siguiente orden:
Importante: Esto no implica que dejes de pagar las demás mientras liquidas otra; deberás de continuar pagando el mínimo indispensable para evitar pagar intereses moratorios o comisiones (ejemplo, en tarjetas de crédito, deberás de pagar, aunque sea el monto mínimo aun cuando dicha tarjeta no esté en tu listado como prioridad).
Una vez que bajes tu nivel entre 30 y 45%, podrás evaluar refinanciar tus deudas pendientes con un crédito a mejores condiciones y tasa. Es muy importante que si elijes esta opción consideres que tu nuevo crédito debe de brindarte mejores condiciones crediticias. También, es muy importante que no te hayas retrasado en tus pagos para que puedas solicitar el crédito desde una posición de relativa fortaleza financiera, pues es lo que te permitirá conseguir las mejores condiciones.
Lo sé. Delineado en estos pasos todo suena muy sencillo. Y puede ser abrumador encaminarte en este proyecto. Lo más complicado no son los pasos o las instrucciones, es tener la fortaleza mental de modificar tus hábitos para no perder de vista tu objetivo. Pero échale ganas, y te prometo que todo valdrá la pena. Son pocos los proyectos cuya recompensa se disfruta tanto, pues es tal el sacrificio que tú mismo reconoces el valor de haberlo logrado.
¿Agregarías algún otro tip para salir de deudas?
