¿Quieres salir de deudas? La buena noticia: con una buena estrategia, hábitos financieros y disciplina, hay manera de lograrlo.
Las deudas no sólo merman tu capacidad de pago, sino que afectan tu paz mental y pueden generar depresión. De hecho, aquellas personas con depresión tienen 4.2 veces mayor probabilidad de continuar en depresión después de un año y medio si tienen dificultades financieras comparado con aquellas que no. Por esto, es muy importante tomar las riendas de tus finanzas para eliminar tus deudas o llegar a un nivel sano de endeudamiento. ¿Quieres salir de deudas?
La buena noticia: con una buena estrategia y disciplina, hay manera de lograrlo; la mala: este artículo sólo puede brindarte herramientas de estrategia.
La disciplina no la puedo transmitir, pues depende 100% de ti. Además, aproximo que la disciplina para cambiar los hábitos financieros contribuye en un 80% para que tu estrategia de eliminar deudas sea exitosa. Así que, mientras anotas los tips de este artículo, ten siempre en mente que el simple hecho de leer este artículo no te brindará una solución mágica, y que es finalmente tu resiliencia y necedad de salir adelante las virtudes que retribuirán en conseguir tu objetivo.
Tips para salir de deudas lo más rápido posible
Primero: Determinar tu posición actual
Un buen indicar es la razón de nivel de endeudamiento (denominada debt-to-income en inglés). Para obtener esta razón, deberás dividir los pagos que realizas a tus deudas actuales entre tu ingreso, con temporalidad mensual. Ejemplo:
- Pago de tarjetas de crédito al mes: $3,000
- Pago de crédito automotriz mensual: $3,500
- Pago de hipoteca: $8,000
- Ingreso mensual: $25,000
- Razón de nivel de endeudamiento: (($3,000 + $3,500 + $8,000)/$25,000)*100 = 58%
Una razón por debajo del 30% es un nivel sano. Una razón por encima del 45% requiere de acciones correctivas inmediatas, y seguramente por esto estás leyendo este artículo.
Segundo: Ya que sabes cómo obtener esta razón de endeudamiento, deberás de listar todas tus deudas
Dicho listado deberá incluir por lo menos: monto adeudado total, pago mensual y tasa de interés. Puedes obtener muchos de estos datos si consultas tus estados de cuenta, o inclusive solicitando tu historial de crédito en Buró de Crédito o Círculo de Crédito (tienes derecho a uno gratis al año por Ley).
Tercero: Los pasos anteriores son simplemente de planeación
De aquí en adelante se trata de ejecución. Deberás de cambiar tus hábitos financieros para:
- Eliminar gastos superfluos (salidas a restaurantes, conciertos, etc.)
- Cortar, si es necesario, gastos por gusto como compras de ropa nueva, suscripciones a servicios de streaming, entre otros. Nadie dijo que sería fácil.
- Buscar actividades que puedan mejorar tu nivel de ingresos, como ser Uber los fines de semana, dar clases o consultorías, o hasta vender cosas que no necesitas.
Cuarto: Fondo de emergencia
Construye un pequeño fondo de emergencia o contingencia que te permita mantenerte en rumbo aun cuando existan situaciones impredecibles. Por la situación de urgencia, sugiero de 1 a 1.5 veces tus gastos mensuales (comparado con 3 a 6 meses de un fondo de contingencia tradicional).
Quinto: Ordena tus deudas
Ahora sí, comienza a pagar las deudas de tu listado en el siguiente orden:
- Primero deberás de pagar la totalidad de tus deudas cuyo monto es menor a $10,000 pesos de saldo. Si tienes más de 1, comienza con la de mayor tasa de interés.
- Después deberás de pagar las deudas cuyos montos exceden de $10,000. De nuevo, si tienes más de 1, deberás de comenzar liquidando la de mayor tasa de interés.
Importante: Esto no implica que dejes de pagar las demás mientras liquidas otra; deberás de continuar pagando el mínimo indispensable para evitar pagar intereses moratorios o comisiones (ejemplo, en tarjetas de crédito, deberás de pagar, aunque sea el monto mínimo aun cuando dicha tarjeta no esté en tu listado como prioridad).
Sexto: Obtén constantemente tu nivel de endeudamiento delineado en el paso Primero
Una vez que bajes tu nivel entre 30 y 45%, podrás evaluar refinanciar tus deudas pendientes con un crédito a mejores condiciones y tasa. Es muy importante que si elijes esta opción consideres que tu nuevo crédito debe de brindarte mejores condiciones crediticias. También, es muy importante que no te hayas retrasado en tus pagos para que puedas solicitar el crédito desde una posición de relativa fortaleza financiera, pues es lo que te permitirá conseguir las mejores condiciones.
Séptimo y último: Disfruta tu nueva tranquilidad y evita caer en una situación similar con una buena planeación financiera
Lo sé. Delineado en estos pasos todo suena muy sencillo. Y puede ser abrumador encaminarte en este proyecto. Lo más complicado no son los pasos o las instrucciones, es tener la fortaleza mental de modificar tus hábitos para no perder de vista tu objetivo. Pero échale ganas, y te prometo que todo valdrá la pena. Son pocos los proyectos cuya recompensa se disfruta tanto, pues es tal el sacrificio que tú mismo reconoces el valor de haberlo logrado.
¿Agregarías algún otro tip para salir de deudas?