No hay una receta única para ordenar tus finanzas, porque cada situación es distinta. Las personas tenemos diferentes necesidades y obligaciones financieras. Pero, así como una receta de un pastel puede tener variaciones según los gustos de cada quién, sí hay proporciones básicas que son requisitos sine qua non para poder hornearlo y que al menos sea comestible.
Sabemos que un pastel lleva azúcar o algún endulzante, por ejemplo, y si no realizas este paso tu pastel será un fracaso. Es bajo este precepto que aquí coloco una receta para ordenar tus finanzas: no es necesariamente una receta única que aplica a rajatabla, pero sí una guía a utilizar que permite tomar el control de tu dinero.
Hay varias estrategias, archivo o aplicaciones para hacer un presupuesto. Y este artículo no es para explicarte cómo hacerlo. Aunque sea con papel y lápiz es importante no saltarse este paso. Verás, si no realizas este primer paso los siguientes no funcionarán. El fin de desarrollar un presupuesto es ordenar tus ingresos y tus gastos de tal forma que valides que no estás gastando más de lo que ingresas. Si resulta este el caso, antes de continuar con los siguientes pasos deberás de aumentar tus ingresos o reducir tus gastos para que tengas un excedente en tus ingresos (cuanto más, mejor). Claro, este ajuste no sólo es a nivel archivo de presupuesto, sino que requiere de mucho esfuerzo para conseguirse. Nadie dijo que sería fácil. Si quieres más información de cómo desarrollarlo puedes visitar este artículo.
Lo sé, tienes gastos y además deudas, y lo lógico es pensar que debes de usar cualquier excedente de tu ingreso para gastarlo, invertirlo o liquidar deudas. Pero imagina esto fondo como un extintor a un posible fuego. Sólo lo usarás en caso de emergencia en tus siguientes pasos, y si no lo tienes la vida tendrá demasiadas sorpresas y mala suerte que descarrilarán tu camino. Puedes empezar con un fondo relativamente pequeño, digamos de 10 mil pesos, si tu situación es crítica (muchas deudas, por ejemplo).
Elimina tus créditos uno por uno, atacando primero el más caro (mayor interés), que generalmente son tarjetas de crédito o créditos personales. Obtén tu historial crediticio (tienes uno gratis al año) y junta todos tus estados de cuenta para hacer un plan. De acuerdo con el paso 1, deberás de tener ya una idea del monto que puedes destinar a liquidar tus deudas para ponerte objetivos. Por ejemplo, terminaré de pagar esta tarjeta de crédito en dos meses, esta otra en otro mes, y así sucesivamente.
Sé tan agresivo como te lo permita tu nuevo nivel de vida de frugalidad. Evita hacer gastos superfluos, no salgas a restaurantes y eventos si es necesario; sobre todo si tu situación es crítica. ¿Cómo sé si es crítica? Créeme, si estás en una situación de deudas crítica lo sabes.
Recuerda que la idea es quedarte con 0 deudas, excepto tal vez algún crédito hipotecario que mantengas de tu residencia principal. Este paso puede incluir algunas actividades extra para aquellos con un nivel de endeudamiento extraordinario, como vender tu auto o algún bien, sobre todo si está a crédito, para completar este paso lo antes posible.
El fondo de contingencia en el paso 2 tenía mucho riesgo, porque representa un monto menor que sólo te sacarán de emergencias verdaderamente apremiantes, mientras tenías aun un problema de deudas también apremiante. Ahora que ya no tienes deudas (excepto tu casa) puedes completar este fondo de emergencia para que tengas al menos 6 meses de gastos. Terminar cada paso exitosamente genera mucha paz mental y satisfacción, pero pocos te dan la satisfacción y tranquilidad de tener 6 meses de gastos invertido en liquidez para cualquier imprevisto.
El paso 5 y el paso 6 pueden realizarse a la par, dependiendo del crédito hipotecario con el que cuentas y de las opciones de inversión a las que tienes acceso. Por ejemplo, puedes destinar 50% de tu excedente a realizar pagos a capital de tu crédito hipotecario y el otro 50% para invertir. Una vez que hayas liquidado tu casa, entonces puedes concentrarte en el Paso 6.
Este es el paso más difícil de explicar de tal forma que aplique para todos los lectores. Tu estrategia de inversión deberá de contemplar tu edad, tus objetivos, tus ingresos, tu estrategia fiscal, tu situación familiar, entre otros. Pero por lo general lo recomendable es invertir en forma diversificada y en instrumentos pasivos (sobre todo si no eres experto). Es decir, en fondos de inversión diversificados manejados por expertos o ETF.
Evita creerte gurú de las inversiones, invirtiendo en cosa que no conoces, “oportunidades” no reguladas, o rendimiento milagro, pues corres aun el riesgo de regresar al Paso 1. Puedes ir diversificando en otros instrumentos algún porcentaje conforme creces tu patrimonio y amasas riqueza. Si tienes hijos, considéralos en tus estrategias, como pensar en inversiones que maduren cuando tienen que ir a la universidad o cuando se casen. También considera tu retiro, como hacer inversiones voluntarias a tu Afore para poder tener el beneficio fiscal de deducir aportaciones.
Una vez que llevas algunos años en el Paso 6, puedes en verdad comenzar a disfrutar tu vida, pero manteniendo la disciplina financiera y recordando de lo difícil que fue la etapa de tu vida cuando tuviste que hacer uso de esta receta.
